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Es gibt viele Gründe für die man eine Finanzspritze benötigen kann. Nicht immer hat man das dafür notwendige Geld bereits ansparen können, so dass eine Finanzierung oft ein helfender Schritt ist.
Im Kreditissimo Magazin nehmen wir derartige Sonderfälle genauer unter die Lupe und erklären Besonderheiten, auf die im jeweiligen Fall zu achten sind. Ebenso beantworten wir die gängigsten Fragen um bei der Entscheidungsfindung zu unterstützen.
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Wenn Selbständige in ihr eigenes Unternehmen investieren, werden sie die Investitionen normalerweise über Kredite finanzieren. Die Vergabe dieser Kredite ist seitens der Bank an eine Reihe von Auflagen gebunden. Die Zielgruppe der Selbstständigen und Freiberufler verfügt im Gegensatz zu Unternehmen und Handwerksbetrieben kaum über ein eigenes Betriebsvermögen, dass als Sicherheit eingesetzt werden kann.
Die Kredite für Selbständige werden deswegen mit erhöhten Zinsen und Sicherheitsanforderungen vergeben. Wenn man einen Privatkredit für Selbständige bei der Bank beantragt, dann muss man die gleichen Hürden wie bei einem Selbständigenkredit überwinden.
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Selbständige können einen Kredit von einer Bank, der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) oder einer Privatperson bekommen. Die Kredite werden in den meisten Fällen in Form eines Ratenkredites mit gleichbleibender Rate und einer festen Laufzeit vergeben. Um die Gründungen von Unternehmen zu forcieren sind diese Kredite von Selbstständigen oftmals an Sonderkonditionen oder Fördermittel gekoppelt.
Die Gründe für einen Kredit für Selbständige können vielfältig sein. Am Anfang steht die Gründung des eigenen Geschäftes. Sofern Sie selbst nicht über die notwendigen Mittel verfügen, werden Sie ein Existenz Gründungsdarlehen in Anspruch nehmen wollen.
Diese Darlehen werden auch von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergeben. Die Beantragung und Abwicklung diese Darlehen erfolgt über die Hausbank. Sie wird den Selbständigen bei der Kreditaufnahme unterstützen. Für die Startup-Finanzierung werden Kredite für Freiberufler und Kredite für Selbständige vergeben.
Die Kredite werden oft nach der Art der Verwendung benannt. So unterscheidet man in der Finanzwelt:
Jedes gesunde Unternehmen wächst im Laufe der Zeit. Wachstum bedeutet, dass mehr Personal erforderlich ist, um die vorhandenen Aufträge zu bearbeiten. Mehr Personal bedeutet auch, dass Investitionen in neue Arbeitsplätze erforderlich werden. Diese Investitionen können über einen Kredit für Selbständige oder einen Kredit für Freiberufler finanziert werden.
Die Entwicklung von Produkten und Dienstleistungen sind eine Investition in die Zukunft. Sie sind erforderlich um sich auch zukünftig mit dem eigenen Angebot auf dem Markt zu behaupten.
Da die Kosten für die Entwicklung der neuen Produkte und Dienstleistungen so hoch sind, dass man sie aus dem laufenden Einkommen nicht finanzieren kann, besteht ein Bedarf an finanziellen Mitteln. Auch in diesem Fall können die Angebote für Selbständigenkredite genutzt werden.
Sind die Produkte und Dienstleistungen fertig entwickelt, dann müssen sie in den Markt eingeführt werden. Auch dafür sind finanzielle Mittel erforderlich, die nicht immer über das normale Geschäftskonto bezahlt werden können.
Die Finanzierung von Autos stellt ein eigenes Kapitel dar. Autokredite sind sowohl von den Geschäftsbanken, als auch von den Banken der Autohersteller zu bekommen.
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau und die Banken Verfügen ebenfalls über Kreditangebote für die unterschiedlichen Zielgruppen:
Als Selbständiger verfügt man über kein festes Einkommen. Man ist abhängig von der jeweiligen Auftragslage. Das kann dazu führen, dass es in dem einen oder anderen Monat zu Engpässen kommen kann. Auf der anderen Seite möchte die Bank, dass der Selbstständige oder Freiberufler die Kreditraten regelmäßig zurückbezahlen kann. Bei der Kreditvergabe wird die Bank an die Gruppe der Selbständigen einen viel höheren Maßstab anlegen.
Bei einem Privatkredit für Selbstständige verlangt die Bank einen Nachweis über ein festes, regelmäßiges Einkommen. Bei einem Unternehmen die Bilanz und die GuV (Gewinn und Verlustrechnung). Bei einem Selbständigen wird sie ausführliche Bilanzen, den Wirtschaftsplan, eine positive Schufa Auskunft und zusätzliche Sicherheiten verlangen.
Die Bank wird die Vergabe eines Kredites für Selbständige und Freiberufler von mehreren Faktoren abhängig machen, um das Risiko eines Kreditausfalls zu minimieren. Für die Kreditaufnahme muss der Selbständige und Freiberufler:
die vorhandenen Sicherheiten benennen und den Eigentum darüber nachweisen
Die Vergabe eines Kredites für Selbständige und Freiberufler erfolgt in mehren Schritten. Bei der Eingabe der Daten wird der Anwender mit klaren Anweisungen unterstützt.
Schritt | Durchzuführende Aktivität |
|---|---|
Grund für den Kredit ermitteln | Die folgenden Aktivitäten hängen sehr stark davon ab, ob es sich bei dem Kredit um eine Existenzgründung, die Finanzierung der Geschäfts- und Betriebsausstattung, um Maschinen, eine Immobilie oder eine Fahrzeugfinanzierung handelt. |
Kreditbedarf ermitteln | Im nächsten Schritt ist die Höhe des Kredites zu ermitteln. Der Kreditbedarf sollte sich auch in dem Businessplan wiederspiegeln.
Bei der Höhe des Darlehensbetrages sollten Sie außerdem festlegen, wie hoch der minimale, der optimale und der maximale Betrag für den Selbständigenkredit sein sollte.
In unserem Vergleichsrechner für Kredite können Sie diese Varianten miteinander vergleichen. |
Anbieter für Selbstständigenkredite finden | Sie finden auf unseren Seiten die potentiellen Anbieter für Kredite für Selbständige. Sie können mit Hilfe unserer Kreditrechner auch einen Kreditvergleich durchführen, um den Kredit zu finden, der für Sie am besten passt. |
Unterlagen bereitstellen | Nachdem Sie den passenden Anbieter für Ihr Darlehen für Selbständige gefunden haben, sollten Sie alle geforderten Unterlagen bereitstellen. |
Ausfüllen der Antragsformulare | Füllen Sie anschließend bei dem Kreditanbieter Ihrer Wahl das Antragsformular für den Kredit für Selbständige aus. Die beigefügten Unterlagen sollten umfassend Auskunft über Ihre Tätigkeit als Selbständiger geben. Nutzen Sie dabei auch unsere umfangreiche Checkliste. |
Absenden des Kreditantrages | Das Ausfüllen des Kreditantrages ist erfolgt. Jetzt sollten Sie einen letzten Check der Daten vornehmen und dann den Kreditantrag abschicken. |
Annahme des Kreditantrages | Wenn alles In Ordnung war und Sie einen positiven Bescheid von dem Finanzinstitut bekommen haben, dann müssen Sie den Kreditvertrag unterschreiben. Das erfolgt in den meisten Fällen über das Post IDENT Verfahren oder auch über das Video IDENT Verfahren. |
Wenn alle Unterlagen vollständig waren und Sie alle Kriterien für die Vergabe des Darlehens Selbständigen erfüllt haben, dann wird das Geld innerhalb weniger Tage auf dem Geschäftskonto sein.
Es kann aber auch vorkommen, dass das Finanzinstitut noch Fragen an Sie hat. Die Bank wird Ihnen in diesen Fällen eine Email schreiben oder Sie telefonisch kontaktieren und Sie bitten, die Fragen zu beantworten oder die fehlenden Unterlagen nachzureichen.
Nehmen Sie das Angebot eines lokalen Kreditanbieters war, dann ist es auch möglich, direkt bei der Bank vorzusprechen und die fehlenden Unterlagen einzureichen.
Das Finanzinstitut ist bestrebt, das Kreditausfallrisiko zu minimieren. Es wird die oben aufgeführten Punkte deshalb unter diesen Gesichtspunkten bewerten. An erster Stelle werden die vorhandenen Sicherheiten geprüft.
Bei der Bewertung des vorhandenen Einkommens wird geprüft, was passiert, wenn der Selbständige über einen kürzeren oder längeren Zeitraum ausfällt. Auch wenn der Selbständige krank wird oder seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, wird die Bank nicht auf die fälligen Raten verzichten
Ein weiterer wichtiger Grund für die Ablehnung des Selbstständigenkredites ist Tätigkeit in sogenannten Risikobranchen.
In dem Business Plan wird die Entwicklung des eigenen Geschäftes für die nächsten 5 bis 10 Jahre dargestellt. Der Business Plan besteht auf mehren aufeinander aufbauenden Kapiteln. Zu den wichtigsten Kapiteln gehören:
Die Darstellung der Geschäftsidee. Dabei sollte beschrieben werden, mit welchen Produkten und Leistungen der Selbstständige in den kommenden Jahren sein Geld verdienen möchte.
Dazu gehört die Beschreibung
geplante Investitionen
Ein weiterer wichtiger Punkt im Business Plan ist die Risikobewertung. Es sollte dargestellt werden, welche Risiken im betrachteten Zeitraum auftraten können, und wie man auf diese Risiken reagiert.
Die Bewertung des Branchenrisikos ist nicht einfach. Branchen, die gestern noch als sicher galten, werden heute als unsicher eingeschätzt.
Ist man als Selbständiger in einer unsicheren Branche tätig, dann wird die Vergabe eines Selbständigen Kredites erschwert.
Die folgenden Faktoren haben einen Einfluss auf die Bewertung:
Online Formular ausfüllen
Kreditunterlagen einreichen
Kreditsumme erhalten
Das Einkommen aus der Selbständigkeit ist sicher einer der wichtigsten Punkte bei der Vergabe des Kredites für Selbständige. Es dient dazu, die monatlichen Raten für den Kredit zurückzuzahlen.
Ein weiterer Faktor ist die Art und Weise, in der der Selbständige sein Geschäft führt und welchen Eindruck er persönlich hinterlässt. Die folgenden Faktoren spielen dabei eine Rolle:
Um das Ausfallrisiko für den Kreditgeber zu minimieren, wird dieser nach Sicherheiten für das Selbständigen Darlehen fragen. Diese Sicherheiten können auf folgende Art erbracht werden:
Für Existenzgründer wird es in den meisten Fällen sehr schwierig sein, einen Existenzgründerkredit ohne Bürgen zu erhalten.
Wir alle hoffen, dass wir lange gesund bleiben und dass wir mit unserer Arbeit Geld verdienen können. Trotzdem sollten Sie sich Gedanken darüber machen, was im Falle einer Krankheit, bei einem Unfall oder im Todesfall mit dem eigenen Geschäft passiert.
Die richtige Versicherung ist auch im Sinne der Hinterbliebenen und bei eventuell vorhandenen Geschäftspartnern sehr wichtig.
Zu den wichtigen Versicherungen für Selbstständige oder Freiberufler zählen:
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Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (kfW) ist bei der Vergabe von Krediten für Selbständige eine ganz wichtige Anlaufstelle. Die Vergabe der Kredite ist an klare Regeln gebunden. Diese müssen eingehalten werden, damit man in den Genuss der zinsverbilligten Kredite kommt.
Mit einem KfW Unternehmenskredit wird alles gefördert, was für eine unternehmerische Tätigkeit erforderlich ist. Dazu zählen:
Der Unternehmerkredit kann unter anderem von Selbständigen und Freiberuflern genutzt werden, die seit mindestens 5 Jahren am Markt aktiv sind. Der Unternehmerkredit steht für Existenzgründer und junge Unternehmen nicht zur Verfügung. Ziel des Unternehmerkredites ist die Unternehmensfinanzierung und die Mittelstandsfinanzierung.
Für Existenzgründer steht der ERP Gründerkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau zur Verfügung. Für diesen Kredit ist kein Eigenkapital erforderlich. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau unterstütz den Selbständigen auch bei der Besicherung der Kredite. Es werden alle Formen der Existenzgründung in Deutschland oder im Ausland, auch im Nebenerwerb unterstützt. Die maximale Kreditsumme beträgt 25 Mio. Euro.
Gefördert werden im Wesentlichen:
Gefördert werden Selbständige und Freiberufler, die noch keine 5 Jahre am Markt tätig sind. Die Mindestlaufzeit der Kredite beträgt 2 Jahre. Der ERP Gründerkredit ist auf Wunsch mit einer Haftungsfreistellung von 50% erhältlich. D.h.: die Kreditanstalt für Wiederaufbau übernimmt 50% des Kreditausfallrisikos. ERP Gründerkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau wird über die Hausbank beantragt.
Der Begriff „crowd“ bezeichnet im englischen eine Menge an Personen. Unter dem Begriff Crwodlending versteht man einen Kredit, der von mehren Personen an einen Kreditnehmer vermittelt wird. Bei dem Kreditnehmer kann es sich um eine Privatperson, einen Selbständigen, einen Freiberufler oder um ein Unternehmen handeln. Diese Kredite werden über Online Plattformen vermittelt. Die Betreiber dieser Plattformen erhalten für die Vermittlung der Kredite eine Gebühr. Das Crowdlending basiert auf der Idee, Kredite an Personen und Unternehmen zu vermitteln, die auf dem normalen Weg keinen Kredit bekommen würden.
Selbstständige und Freiberufler können auf den entsprechenden Plattformen ihren Kreditwunsch bekanntgeben und auf die Angebote der potentiellen Kreditgeber warten.
Die Wintergartenpreise können stark variieren. Ein Wintergarten kann ein einfacher Glasbau sein, aber natürlich auch eine vollwertige Wohnraumerweiterung. Da die Kosten von vielen Faktoren abhängig sind, lohnt es
Wer sich eine Fettabsagung wünscht, sollte sich nicht von den damit verbundenen Kosten abschrecken lassen. In der Tat ist eine solche Behandlung nicht günstig. Es ist jedoch zu
In der heutigen Zeit wird Bildung immer wichtiger. Häufig erwarten Arbeitgeber von ihren Arbeitnehmern eine kontinuierliche Weiterbildung, die oft auch mit dem Wunsch eines Hochschulabschlusses verbunden ist. Gerade
Im Folgenden stellen wir Ihnen die wichtigsten Begriffe und Kennzahlen für Kredite für Selbständige zusammen:
Begriff | Beschreibung |
|---|---|
Kreditbetrag | Der Betrag, den Sie für die Existenzgründung, die Investition oder die Anschubfinanzierung benötigen. |
Zinsen | Höhe der jährlichen Zinsen für den Kreditbetrag. Die Zinsen werden entweder für einen bestimmten Zeitraum oder für die Dauer der Kreditlaufzeit festgeschrieben. |
Tilgungsrate | Höhe der anfänglichen Abtragung des Kredites in Prozent. |
Ratenbetrag | Betrag, der monatlich an den Kreditgeber zu zahlen ist. Es kann in dem Kreditvertrag vereinbart werden, dass Raten ausgesetzt werden können. |
Bereitstellungszinsen | Ab dem Zeitpunkt, ab dem der Kreditbetrag von der Bank zur Verfügung gestellt wird, werden die sogenannte Bereitstellungszinsen fällig. Wird der Kreditbetrag in Anspruch genommen, dann werden die normalen Zinsen fällig. |
Laufzeit | Das Darlehen für Selbständige und Freiberufler wird bei einem Ratenkredit mit einer festen Laufzeit abgeschlossen. |
Sondertilgungen | In dem Kreditvertrag können Sondertilgungen vereinbart werden. So besteht die Möglichkeit den Kredit bei vorhandener Liquidität vorzeitig zurückzuzahlen oder den bestehenden Kredit durch einen günstigeren Kredit abzulösen.
|
Vorfälligkeitsentschädigung | Wird ein Kredit vorzeitig zurückgezahlt, dann wird das Kreditinstitut eine Entschädigung verlangen, sofern das im Kreditvertrag festgelegt wurde. |
Die Vorgabe des Kredites an Selbständige bzw. ein Kredit für Freiberufler kann innerhalb weniger Tage erfolgen, sofern alle Unterlagen bei der Beantragung des Kredites mit eingereicht wurden und keine negativen Schufa Auskünfte vorliegen.
Die Höhe der Kreditzinsen können Sie am besten ermitteln, wenn Sie unseren Kreditrechner für Selbständige nutzen. Die Höhe der Kreditzinsen hängt im Wesentlichen davon ab, wie hoch der Kreditgeber das Risiko für die Kreditvergabe an den Selbständigen einschätzt.
Die Dauer des Kredites an Selbständige kann individuell vereinbart werden. Die typische Dauer für Ratenkredite liegt zwischen 24 und 60 Monaten.
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Im Gegensatz zu festangestellten Personen verfügen Selbständige und Freiberufler nicht über ein festes Einkommen. Deshalb schätzen die Finanzinstitute das Kreditausfallrisiko bei dieser Gruppe höher ein. Die Gruppe der Selbständigen und Freiberufler gehören nicht zu den bevorzugten Kunden der Banken, wenn es um Kredite geht. Die Vergabe von Krediten für Selbständige und Freiberufler erfolgt in aller Regel zu einem höheren Stundensatz. Trotzdem gibt es auf dem Markt genügend Angebote.
Eine wichtige Anlaufstelle ist die Kreditanstalt für Wiederaufbau. Sie stellt Kredite für den Mittelstand und Kredite für Freiberufler zu einem verbilligten Zinsen zur Verfügung. Außerdem ist der ERP Gründerkredit auf Wunsch mit einer Haftungsfreistellung von 50% erhältlich.
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