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Lebensversicherung

Lebensversicherung und Absicherung

  • zur Altersvorsorge
  • meist höhere Renditen als klassische Ansparprogramme
  • Absicherung im Todesfall
Welche Art von Versicherung benötigen Sie?

Wer benötigt oder für wen eignet sich eine Lebensversicherung?

Oftmals sind es Familienväter, die sich dazu entschließen, eine Lebensversicherung abzuschließen. Denn sie gelten nach wie vor als Hauptverdiener in den Familien und stellen somit einen wichtigen Pfeiler innerhalb der Familie dar.

Natürlich gibt es selbstverständlich auch Frauen, die sich für eine Lebensversicherung entscheiden. Meist dann, wenn Kinder vorhanden sind, die nach dem Tode abgesichert sein sollen.

Warum benötigt man eine Lebensversicherung?

Da das zu versichernde Risiko direkt “in der Person” liegt, werden Lebensversicherungen auch “Personenversicherungen” genannt. Wenn man sich zum Abschluss einer solchen Versicherung entschließt, wird in einem sogenannten Lebensversicherungsvertrag eine Versicherungsleistung vereinbart, welche dann im vertraglich vereinbarten Versicherungsfall entweder an den Versicherungsnehmer oder an einen anderen Bezugsberechtigten gezahlt wird.

Da eine Lebensversicherung zum Zweck der persönlichen, finanziellen Absicherung abgeschlossen wird, soll logischerweise im Versicherungsfall eine Geldsumme ausgeschüttet werden. Deshalb wird normalerweise eine “Summenversicherung” abgeschlossen, bei der die Versicherungsleistung im Versicherungsfall als Geldleistung erbracht wird. Die Höhe dieser Geldleistung wurde vorher vertraglich festgelegt.

Es wird grundsätzlich zwischen Risikolebensversicherungen, kapitalbildenden Lebensversicherungen und sogenannten Direktversicherungen unterschieden. Im Folgenden sollen die einzelnen Versicherungstypen vorgestellt werden, um einen Überblick zu bieten. So kann mit Hilfe von kreditissimo.com eine erste Richtung festgelegt werden, in der man sich dann genauer über eine individuelle, passende Lebensversicherung informieren kann.

Vor welchen Schäden oder welchen Nachteilen schützt eine Lebensversicherung?

Grundsätzlich sollen die Lebensversicherungen eine Absicherung für das Alter, als auch eine Absicherung für die Hinterbliebenen darstellen. Sie dienen der finanziellen Sicherheit. Es gibt verschiedenen Arten der Lebensversicherung, so dass eine jede ihre Vorteile, als auch ihre Nachteile vorzuweisen hat.

Als Versicherungsnehmer muss man die jeweiligen Bedingungen gut abwägen können. Die kapitalbildende Lebensversicherung ist die am häufigsten anzutreffende Art bei Lebensversicherungen, da Kapital mit ihr angelegt und eventuell sogar vermehrt werden kann.

Sie bietet quasi die doppelte Sicherheit für den Versicherungsnehmer, da einerseits eine Vorsorge für den Todesfall getroffen wird, andererseits aber auch Kapital angesammelt wird, das man bei Vertragsende ausgeschüttet bekommt, falls der Versicherungsnehmer nicht frühzeitig verstorben ist.

Die kapitalbildenden Lebensversicherungen enthalten neben sehr unsicheren Leistungen auch sichere oder fast sichere Leistungen. Dies scheint auf den ersten Blick kompliziert, lässt sich aber gut erklären: Als sichere oder fast sichere Leistungen gelten diejenigen, die für jeden einzelnen Vertrag angespart werden müssen. Dies ist also das Geld, das man immer wieder einzahlt, und auch höchstwahrscheinlich am Vertragsende oder im Todesfall wieder herausbekommt.

So muss bei jeder kapitalbildenden Lebensversicherung der Versicherungsnehmer das sichere oder fast sichere Kapital, das bei Fälligkeit des Vertrages auszuschütten ist, selbst bilden. Der Begriff der “unsicheren Leistung” bezieht sich hier auf Versicherungsfälle, die sehr unwahrscheinlich sind, aber trotzdem mitversichert werden sollen.

Das kann zum Beispiel ein durch sehr außergewöhnliche Vorkommnisse einsetzender Tod sein. Die dann fällige Leistung wird nach dem gewöhnlichen Versicherungsprinzip ausbezahlt, nach welchem die Beiträge aller Versicherten und nicht Betroffenen den Leistungsfall bezahlen.

So lässt sich sagen, dass kapitalbildende Versicherungen wegen der hohen Wahrscheinlichkeit der Leistungsfälligkeit einen wesentlichen Sparprozess beim Versicherer erfordern. Anders ausgedrückt sind sie keine wirkliche Versicherung, sondern eher ein Mittel um zu sparen, und dieses zusammen gesparte Geld am Ende wieder ausbezahlt zu bekommen.

Die klassische Form der kapitalbildenden Versicherung ist die gemischte Lebensversicherung, eine Lebensversicherung, die gleichermaßen im Todesfall wie im Erlebensfall eingelöst wird. Dies bedeutet, dass die Leistung, also die Versicherungs- beziehungsweise Todessumme, bei Eintreten des Todes oder bei Erleben des Ablaufs des Versicherungsvertrags fällig wird. Weil in jedem Fall eine Leistung erbracht wird, nämlich wie beschrieben entweder bei Tod vor Vertragsende oder Erleben des selbigen, muss die Mindestleistung vom Versicherer für jeden einzelnen Vertrag angespart werden.

Der Versicherer kann also sicher sein, in jedem Fall etwas ausbezahlen zu müssen. Falls der Versicherte aber sehr früh stirbt, kommt es zu einer sehr viel höheren Leistungspflicht, als die bisher angesparte Summe beträgt. So lohnt es sich also für den Versicherer in diesem Fall gar nicht wirklich, die Versicherung verkauft zu haben, doch mit diesem Problem muss sich der Versicherte selbstverständlich nicht befassen.

Aufgrund dieser Vorteile ist diese gemischte Lebensversicherung, die sowohl im Sterbefall als auch bei Erleben des Vertragsendes fällig wird, die beliebteste Form der Lebensversicherung in vielen Ländern.

Wer sich also auch im Alter einen gewissen Luxus und vor allem Sicherheit leisten will, und darüber hinaus wünscht, dass die eigene Familie in welchem Fall auch immer abgesichert ist, ist eine Kapitallebensversicherung genau passend. Sie vereint das Risiko eines vorzeitigen Todes des Versicherungsnehmers und bietet gleichzeitig eine Ablaufleistung, also die Versicherungssumme bei Ende des Vertrages.

Neben der gemischten Lebensversicherung gibt es weitere Arten der Kapitallebensversicherung, die sich durch unterschiedliche Vorteile und Vorgehensweisen unterscheiden.

Bei einer Kapitalversicherung mit lebenslangem Todesfallschutz, die auch als Sterbegeldversicherung bezeichnet wird, endet die Beitragszahlungsdauer häufig mit einem bestimmten Alter – zum Beispiel 80 Jahre. Nach dem Ablaufen dieser Frist bleibt die Lebensversicherung ohne weitere Beiträge bestehen. Die Versicherungsleistung wird hierbei erbracht, wenn bei der versicherten Person der Tod eintritt oder ein vereinbartes, sehr hohes Lebensalter erreicht wird.

Manche Tarife bieten auch die Möglichkeit, am Ende der Frist zur Beitragszahlung eine Leistung dafür abzurufen, dass dieser Zeitpunkt erlebt wird, sodass nun die abgeschlossene Lebensversicherung beendet wird, oder auch mit einer reduzierten Versicherungssumme bestehen bleiben kann. Diese Variante entspricht damit letztendlich einer gemischten Versicherung (wie oben beschrieben) mit einem sehr späten Ablauf.

Wie auch bei der Risikolebensversicherung gibt es auch hier eine Möglichkeit auf zwei verbundene Leben. Die Versicherungssumme wird nur einmal beim Tod der zuerst sterbenden versicherten Person gezahlt, falls diese während der Versicherungsdauer verstirbt, spätestens wird die Summe aber beim vereinbarten Vertragsablauf fällig. Dies wird als “Versicherung auf den ersten Tod” bezeichnet.

Auch eine sogenannte “Ausbildungsversicherung” ist möglich, hier wird eine vereinbarte Auszahlung stets zu einem festen Termin – daher auch termifix – fällig. Verstirbt der Versicherungsnehmer früh, entfällt die Pflicht zur Beitragszahlung, ohne Folgen für die Höhe der Leistung zu erwirken.

Somit gibt es sehr viele unterschiedliche Versicherungstypen, die individuell aufeinander abgestimmt werden können. So kann sich eine Lebensversicherung kompliziert gestalten und mehrere Varianten beinhalten. Zum Beispiel gibt es Verträge, die neben Kapital- auch Rentenleistungen vorsehen, und so alle Möglichkeiten abdecken. Deshalb sollte man sich immer gründlich und sehr genau informieren, um die optimale Kombination zu finden und das Beste aus seinem Kapital und der Versicherung zu machen.

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Wann benötigt man eine Lebensversicherung?

Für viele junge Menschen scheint dieses Thema noch sehr weit weg zu sein. Schließlich ist man jung, verdient vielleicht gerade das erste eigene Geld und möchte das bestimmt nicht direkt wieder aus der Hand geben, indem es in irgendeine Versicherung einbezahlt wird. Doch diese Einstellung kann Folgen haben, denn je früher man sich um das Thema Lebensversicherung kümmert, desto länger kann in diese eingezahlt werden.

Gerade vor dem Hintergrund der immer weiter sinkenden Renten und der Altersarmut sollten sich auch junge Menschen Gedanken um die Zukunft und das Rentenalter machen. Auch wenn dies noch sehr weit entfernt scheint, wird man später froh sein, bereits früh etwas zur Seite gelegt zu haben.

Studien ergaben, dass bereits ein erstes Umdenken in diese Richtung stattfindet, denn das Bewusstsein der Bevölkerung für die Notwendigkeit einer privaten Altersvorsorge wächst stetig. Mit www.kreditissimo.com lohnt sich auf jeden Fall ein erster Blick auf dieses notwendige Thema, und bestimmt findet sich ein passendes Angebot.

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