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Gewerbliche Gebäudeversicherung

hilft gegen Schadenersatzansprüche bei

Welche Art von Versicherung benötigen Sie?

Wer benötigt eine Gewerbliche Gebäudeversicherung?

Jeder der ein Gewerbe innerhalb eines Gebäudes betreibt, sollte dieses auch gegen mögliche Schäden aller Art sichern. Die Gewerbliche Gebäudeversicherung zählt daher zu den wichtigsten Versicherungen für ein Unternehmen, einen Betrieb oder auch innerhalb einer freiberuflichen Tätigkeit.

Warum benötigt man eine Gewerbliche Gebäudeversicherung?

Da eine Gewerbeimmobilie meist im Zentrum der Geschäftstätigkeit steht, denn von dort aus werden sämtliche Aktivitäten gesteuert und dort werden in der Regel auch die Kunden empfangen, trifft den Gewerbetreibenden ein Schaden an seiner Gewerbeimmobilie stets besonders hart.

Die gewerbliche Gebäudeversicherung ist daher neben der Betriebshaftpflicht eine der wichtigsten Versicherungen für den Gewerbetreibenden überhaupt.

Vor welchen Schaden schützt eine Gewerbliche Gebäudeversicherung?

Jede Art von gewerblicher Gebäudeversicherung deckt unterschiedliche Arten von Schäden ab. Die wichtigste Absicherung durch jede gewerbliche Gebäudeversicherung bezieht sich hierbei jedoch auf die sogenannten Elementarschäden, die die Nutzung einer Gewerbeimmobilie beeinträchtigen oder gänzlich unmöglich machen können.

Die gewerbliche Gebäudeversicherung bietet daher bereits eine umfangreiche Grundabsicherung beispielsweise gegen Feuer, gegen Sturm, gegen Hagel und gegen Leitungswasser. Bei der Grundabsicherung im Rahmen einer gewerblichen Gebäudeversicherung ist jedoch darauf zu achten, ob der Versicherer die sogenannte Unterversicherung anrechnet. Diese kann, je nach versicherter Gefahrenart, jeweils zusätzliche Prozente bei den Kosten einer gewerblichen Gebäudeversicherung verursachen.

Es sollte daher eine gewerbliche Gebäudeversicherung gewählt werden, die auf die sogenannte Anrechnung der Unterversicherung verzichtet und dies in ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen entsprechend deklariert und ausweist. Auch sollte man beim Abschluss der gewerblichen Gebäudeversicherung auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit achten. Der Versicherer kann die erstattungsfähige Schadenssumme mindern, sofern er dem Versicherungsnehmer grobe Fahrlässigkeit nachweist oder zumindest unterstellen kann.

Der Versicherungsnehmer wäre dann beispielsweise verpflichtet, durch einen Gutachter nachweisen zu lassen, dass keine grobe Fahrlässigkeit vorliegt. Grobe Fahrlässigkeit wäre beispielsweise dann gegeben, wenn ein Versicherungsnehmer die Dachfenster im Gebäude offen gelassen hat und ihm dadurch infolge von Starkregen ein Wasserschaden im Gebäude entstanden ist.

Auch hier wäre eine gewerbliche Gebäudeversicherung zu bevorzugen, die im Schadensfall gegenüber dem Versicherungsnehmer auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit verzichtet, sondern stattdessen bei nachweislich instand gehaltenen Gebäuden entstandene Elementarschäden pauschal zum Neuwert ersetzt. Eine gewerbliche Gebäudeversicherung bezieht sich stets auch auf bestimmte Bestandteile der jeweiligen Gewerbeimmobilie.

Eine umfassende gewerbliche Gebäudeversicherung deckt demzufolge alle Elementarschäden, welche am Fundament des Gebäudes, an allen Grund- und Kellermauern, an sämtlichen Gebäudebestandteilen wie beispielsweise auch Wandverkleidungen, fest verlegten Bodenbelägen, Klimaanlagen oder auch an Aufzügen entstanden sind.

Sinnvoll ist die gewerbliche Gebäudeversicherung vor allem auch dann, sofern sie Gebäudezubehör für die Instandhaltung oder für die Realisierung des wirtschaftlichen Zweckes des Gebäudes mit in den Versicherungsschutz einschließt. Hierzu zählen beispielsweise Ersatzfliesen, Brennstoffvorräte oder die Wäschebestände eines Hotels.

Empfehlenswert ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung für Elementarschäden vor allem auch dann, wenn sie Zubehör und zum Gebäude gehörende Baulichkeiten und Anlagen mit abdeckt. Hierunter zählen je nach Ausgestaltung der jeweiligen gewerblichen Gebäudeversicherung, Zäune und Einfriedungen, Hofbefestigungen, Carports, Beleuchtungs- und Antennenanlagen sowie sonstige Gebäudezubehörteile.

Eine gute gewerbliche Gebäudeversicherung wird dem Versicherungsnehmer hier in der Regel anbieten, die genannten Gebäudebestandteile oder Zubehörbauten mit bis zu 20 % der Versicherungssumme im Rahmen der gewerblichen Gebäudeversicherung mit zu versichern. Man sollte, besonders wenn sich die Gewerbeimmobilie in Risikogebieten, beispielsweise in Überflutungsgebieten befindet, stets darauf achten, dass die gewerbliche Gebäudeversicherung nicht nur die eingangs bezifferten Elementarschäden enthält, sondern dass die gewerbliche Gebäudeversicherung jederzeit um zusätzliche Schadensereignisse erweitert werden kann.

Beliebte Ereignisse im Rahmen einer gewerblichen Gebäudeversicherung, die nachträglich in den Versicherungsumfang mit aufgenommen werden können, sind hier beispielsweise Überschwemmungen und Rückstaus sowie die sogenannten Unbekannten Gefahren (Extended Coverage Gefahren).

Zu den Extended Coverage Gefahren, die im Nachhinein die gewerbliche Gebäudeversicherung komplettieren können, zählen beispielsweise bei gewerblich vermieteten Immobilien die Mietverlustsicherung, die im Falle des Leerstandes der Immobilie greift, die Glasversicherung oder auch die Photovoltaik-Versicherung, welche bei durch Elementarschäden verursachte Schäden an einer mit dem Gebäude verbundenen Photovoltaik-Anlage einspringt.

Die Verfügbarkeit eines Ansprechpartner, der sich idealerweise vor Ort befindet, damit entstandene Elementarschäden kurzfristig begutachtet werden können und natürlich die Modi, Umfänge und Bearbeitungszeiträume einer Schadensregulierung bestimmen maßgeblich, wie attraktiv die jeweilige gewerbliche Gebäudeversicherung für den Versicherungsnehmer ist.

Versicherungsvergleich

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Durch eine gewerbliche Gebäudeversicherung sind jeweils auch eine ganze Reihe sogenannter Sachschäden versicherbar. Hierzu zählen zunächst alle Schäden an der Gewerbeimmobilie, die durch die Einwirkung von Feuer entstanden sind und die die gewerbliche Gebäudeversicherung dann reguliert.

Es handelt sich im Einzelnen, je nach Vertragsgestaltung durch Versicherungsnehmer und gewerbliche Gebäudeversicherung, um Schäden durch Brand und Blitzschlag, Schäden bei Überspannung durch Blitz, Schäden durch Explosion sowie Schäden durch Implosion, Schäden durch den Aufprall von Luftfahrzeugen auf die Gewerbeimmobilie und alle Schäden, verursacht durch Löschwasser, welches zum Löschen eines durch die genannten Einwirkungen verursachten Brandes eingesetzt wurde.

Die gewerbliche Gebäudeversicherung versichert ferner diverse Arten von Sachschäden an einer gewerblich genutzten Immobilie, die auf die Einwirkung von Leitungswasser zurück zu führen sind. Hierzu zählen zunächst alle sogenannten Nässeschäden, die durch bestimmungswidrig ausgetretenes Leitungswasser im oder am Gebäude entstanden sind. Ebenso zählen unter diese Rubrik Schäden, die durch Frost entstanden sind.

Die gewerbliche Gebäudeversicherung erfasst und reguliert zudem auch Schäden, welche durch Bruch oder Frost oder durch die Realisierung der Gasversorgung der Gewerbeimmobilie sowie an deren Einrichtungen oder Installationen entstanden sind. Die gewerbliche Gebäudeversicherung bezieht sich auch auf Sachschäden am Gebäude, die aus der Einwirkung von Sturm oder von Hagel resultieren. Dies können unmittelbare Einwirkungsschäden der genannten Witterungserscheinungen Sturm oder Hagel sein, jedoch auch alle mittelbaren oder Folgeschäden, wie sie beispielsweise durch infolge eines Sturms umherfliegenden Gebäudeteile an der Gewerbeimmobilie selbst hervor gerufen werden können.

Auch Bäume oder andere Gegenstände, so Autos, Mülltonnen oder anderes mehr, können solche Schäden an einer Gewerbeimmobilie verursachen und sollten daher in eine gewerbliche Gebäudeversicherung und deren Vertragsbedingungen eingeschlossen werden. Schließlich bezieht sich die gewerbliche Gebäudeversicherung auch auf sämtliche Arten von Sachschäden, welche durch Überschwemmungen oder Rückstaus an einer gewerblich genutzten Immobilie verursacht werden können.

Jede gewerbliche Gebäudeversicherung sollte jedoch auch die sogenannten sonstigen Naturgefahren beinhalten. Dies sind Gebäudeschäden, die durch außergewöhnliche Naturereignisse an einer gewerblich genutzten Immobilie hervorgerufen werden und deren gewerbliche Nutzung unmöglich machen können.

Da die Nutzungsmöglichkeit einer Gewerbeimmobilie dadurch gänzlich ausgeschlossen werden kann und demzufolge sämtliche mit dem Gebäude normalerweise verbundenen Einnahmen ausfallen, ist die Versicherung dieser außergewöhnlichen Naturereignisse im Einzelfall durchaus sinnvoll. Hierzu zählen beispielsweise Vulkanausbrüche, Erdbeben, Erdfall und Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen. Jede gewerbliche Gebäudeversicherung im Süden der Bundesrepublik Deutschland, speziell jedoch im Alpenraum, bietet daher in der Regel die Aufnahme der hier skizzierten außergewöhnlichen Naturereignisse in eine gewerbliche Gebäudeversicherung an.

Die gewerbliche Gebäudeversicherung kennt auch bei den Sachschäden sogenannte Extended Coverage Gefahren. Bei den Sachschäden versteht die gewerbliche Gebäudeversicherung hierunter in der Regel Schadensereignisse, welche ursächlich beispielsweise auf innere Unruhen, auf böswillige Beschädigungen einer Gewerbeimmobilie oder Vandalismus, auf Streiks oder auf Aussperrungen, auf einen Fahrzeuganprall, auf Rauch oder auf Überschalldruckwellen zurück zu führen sind. Wiederum erfasst die gewerbliche Gebäudeversicherung auch Sachschäden, die durch unbenannte Gefahren verursacht werden könnten.

Dies sind alle Arten von Sachschäden, resultierend aus jeweils nicht vorhersehbarer Zerstörung oder Beschädigung einer gewerblich genutzten Immobilie. Als Beispiele solcher Schadensursachen gelten in den meisten Versicherungsbedingungen der gewerblichen Gebäudeversicherungen der Anprall von Strommasten oder von Bäumen an das Gebäude. Bei den unbenannten Gefahren gilt bei den meisten Versicherern von Gewerbeimmobilien der Grundsatz, dass jede Art von unbenannter Gefahr versichert ist, sofern sie nicht bereits bei Vertragsabschluss explizit schriftlich ausgeschlossen wurde.

Wann benötigt man eine Gewerbliche Gebäudeversicherung?

Das Betriebsgelände und die darauf befindlichen Gebäude bilden in der Regel das Herzstück von einem Unternehmen. Ein Schaden an den Gebäuden würde die wirtschaftliche Existenz bedrohen. Daher ist der Abschluss einer Gewerblichen Gebäudeversicherung zeitgleich in Angriff zu nehmen, wie der Abschluss einer entsprechenden Betriebshaftpflicht.

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