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Betriebshaftpflichtversicherung

hilft Unternehmen bei Schadensersatzansprüchen Dritter

Welche Art von Versicherung benötigen Sie?

Wer benötigt eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Jeder Existenzgründer muss sich während der Planung für sein Unternehmen verschiedene Frage stellen. Wenn man im Internet recherchiert, stößt man immer häufiger auf einen Begriff, der, so scheint es auf dem ersten Blick, eine große Rolle spielt, wenn man ein erfolgreiches Unternehmen führen will: Die Betriebshaftpflichtversicherung.

Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist für jedes Unternehmen genauso zwingend erforderlich, wie die Haftpflichtversicherung für jede Privatperson. Und bei einer genaueren Recherche stellt man schließlich fest: Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist einer der wichtigsten Punkte, über die sich ein Existenzgründer Gedanken machen muss. Auch der Unternehmer oder seine Mitarbeiter können Fehler machen, die dazu führen, dass eine andere Person, die mit dem Unternehmen nichts zu tun hat, geschädigt wird.

Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt Haftpflichtansprüche ab, die durch die betriebliche Tätigkeit des Unternehmens einem Dritten gegenüber schuldhaft verursacht wurden. Sind diese Forderungen unberechtigt, dann werden sie von der Betriebshaftpflichtversicherung nötigenfalls auch vor Gericht abgewehrt. Sowohl das Unternehmen als juristische Person, als auch die Mitarbeiter des Unternehmens können dafür haftbar gemacht werden.

Hat ein Unternehmen keine solche Versicherung abgeschlossen, kann das unter Umständen bei einem Schaden einem Dritten gegenüber teuer werden. Im schlimmsten Fall, gerade bei kleinen oder mittleren Unternehmen, könnte das sogar die Existenz des Unternehmens gefährden. Nicht selten gehen die Kosten für entstandene Schäden bis in die Millionen.

Denn in Deutschland haftet jedes Unternehmen prinzipiell mit seinem gesamten Vermögen selbst für selbst durch Unachtsamkeit verursachte Schäden. Durch den Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung werden finanzielle Verluste des Unternehmens vermieden. Diese Versicherung ist also die wichtigste Versicherung überhaupt für ein Unternehmen.

Warum benötigt man eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Es ist vom Gesetzgeber festgelegt, dass man bei einem verursachten Schaden auch dafür einstehen muss. Um feststellen zu können, ob ein Geschädigter Schadensersatzansprüche gegenüber einem Schädiger geltend machen kann, gelten feste Haftungsnormen. Gibt es keine Norm, die erklärt, dass man haftpflichtig wird, dann gibt es auch keine Haftung.

Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt in der Regel nur die gesetzlichen Haftungen ab. Alles was darüber hinaus geht, muss entweder individuell abgeklärt werden, oder trägt der Schädiger selbst. Hinzu kommt, dass die eigentlichen Vertragserfüllungen auch nicht von der Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt werden. Das heißt, wenn ein Unternehmen falsche oder defekte Teile liefert, diese anschließend umtauschen oder reparieren lassen muss, muss das Unternehmen die Kosten dafür selbst tragen.

Vor welchen Schäden schützt eine Betriebshaftpflichtversicherung?

In der Betriebshaftpflichtversicherung umfasst der Vertragsschutz die Freistellung des Unternehmers oder dessen Mitarbeiter von dem Anspruch eines Dritten auf Schadenersatz. Einfach gesagt: Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt alle Schäden ab, die der Unternehmer oder seine Mitarbeiter während der Arbeit einer anderen Person oder deren Eigentum zufügen.

Auch alle Personen (Kunden, die das Unternehmen wegen geschäftlicher Gründe betreten sind auch eingeschlossen), die sich auf dem Betriebsgelände verletzen, erhalten Schadenersatz. Aber auch Schäden, die ein Außendienstmitarbeiter beim Kunden verursacht, wird von dieser Versicherung abgedeckt.

Weiterhin beinhaltet die Betriebshaftpflichtversicherung, ob die Ansprüche überhaupt gerechtfertigt sind und wenn nicht, wie diese abgewehrt werden können. Diese Versicherung ist eine passive Rechtsschutzversicherung. Das bedeutet, dass die Kosten für den Rechtsschutz und die Prüfung immer der Versicherer selbst, egal wie hoch die vereinbarte Versicherungssumme ist, trägt.

Die Erfüllung von vertraglichen Verpflichtungen liegt eigens in der Hand des Versicherers. Diese können also nicht auf die Betriebshaftpflichtversicherung umgewälzt werden. Der Versicherungsschutz als solcher besteht nur gegenüber auf Ersatz eines Schadens gerichtete Ansprüche. Auch Auskunft oder Unterlassung bestimmter Handlungen sind nicht Gegenstand einer solchen Haftpflichtversicherung. Der Versicherer leistet kontinuierlich an den geschädigten Anspruchsteller, nicht an den Versicherungsnehmer.

Es gibt sehr viele verschiedene Tarife bei der Betriebshaftpflichtversicherung und auch die abgedeckten Leistungen sind keineswegs identisch. Besonders wichtig sind Informationen zur Höhe der Deckungssumme und ob Mietschäden, die bei Feuer oder Wasser an Gebäuden und Räumen entstehen können, mit abgedeckt sind.

Im Idealfall werden auch Mietschäden an Arbeitsmaschinen, inklusive Transportschäden, abgesichert. Das ist jedoch bei jedem Anbieter von Betriebshaftpflichtversicherungen unterschiedlich.

Außerdem sollte man darauf achten, dass eine Betriebshaftpflichtversicherung auch das sogenannte Bauherrenrisiko mit einschließt. Das Bauherrenrisiko betrifft vor allem Unternehmen, die oft umgebaut, modernisiert oder vergrößert werden müssen. Wodurch natürlich durchaus Schäden entstehen können.

Darüber hinaus gibt es inzwischen eine Vielzahl von Unternehmen, die aufgrund von Wartungs- oder Montagearbeiten im Ausland tätig sind. Eine gute Betriebshaftpflichtversicherung deckt auch hier die entstandenen Schäden mit ab. Unternehmen, die häufig bei Messen oder Ausstellungen vertreten sind, sollten außerdem darauf achten, dass auch dort entstehende Schäden von der Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt werden.

Und auch Firmen, die eigene Fahrzeuge haben, müssen darauf achten, dass Schäden, die beim Be- oder Entladen des Betriebsfahrzeuges entstehen können, von der entsprechenden Haftpflicht mit eingeschlossen werden.

Darüber hinaus ist es wichtig, dass man alle denkbaren Risiken bei Vertragsabschluss nennt. Denn Risiken, die nicht mit in der Betriebshaftpflichtversicherung abgeschlossen sind, werden bei Eintritt nicht abgedeckt. Es gibt eine sogenannte Vorsorgeversicherung, die neu hinzukommende Risiken vorläufig versichert. Doch diese Risiken müssen innerhalb einer bestimmten Frist in die Betriebshaftpflichtversicherung mit einbezogen werden.

Zum Versicherungsumfang gehört neben dem Unternehmer selbst auch alle anderen Personen, die beim Unternehmen angestellt sind. Das können Außendienstmitarbeiter, andere Personen der Geschäftsleitung und alle anderen Mitarbeiter sein. Durch die Absicherung der Mitarbeiter wird gleichzeitig auch deren arbeitsrechtlicher Freistellungsanspruch mit getragen.

Versicherungsvergleich

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Ansprüche gegenüber Mitversicherten werden in der einfachen Betriebshaftpflichtversicherung nicht abgedeckt. In der Regel bieten die verschiedenen Anbieter da zusätzliche Absicherungen an. Jedoch greift bei einem Arbeitsunfall sowieso die gesetzliche Unfallversicherung, mit der der Schaden des Mitversicherten abgedeckt wird. Schäden können zum einen Personenschäden sein, die den Tod, die Verletzung oder eine dauerhafte Gesundheitsschädigung zur Folge haben.

Doch daneben gibt es auch Sachschäden. Diese umfassen alles, was zur Beschädigung oder gar zur Vernichtung von Gegenständen, wie zum Beispiel Maschinen, Computern oder Werkzeugen, führen kann. Hier übernimmt die Betriebshaftpflichtversicherung sowohl die Kosten der anfallenden Reparatur, als auch die Kosten, die anfallen, um den Gegenstand neu zu kaufen.

Teilweise werden sogar Renovierungskosten übernommen, falls die Renovierung durch den entstandenen Schaden zwingend notwendig wird.

Als dritte Schadensart gibt es noch die Vermögensschäden. Von diesen Schäden spricht man in der Betriebshaftpflichtversicherung dann, wenn dem Dritten in finanzieller Hinsicht geschädigt wurde. Diese finanziellen Schäden können sowohl in vergeblich aufgewendeten Weiterverarbeitungs- oder Herstellungskosten liegen, als auch in den Kosten von Austausch- oder Rückrufaktionen, begründet durch Fehler von einzelnen Komponenten der Endprodukte.

In der Betriebshaftpflichtversicherung sind diese Vermögensschäden nur in geringem Maße abgesichert, nämlich nur für die mitversicherten Personen- und Sachschäden. Nur durch eine zusätzliche Produkthaftpflichtversicherung wird diese Art der Schäden zuverlässig abgedeckt.

Wann benötigt man eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Eine Betriebshaftpflichtversicherung sollte zeitgleich mit der Gründung des Unternehmens abgeschlossen werden. Nur so kann sich ausreichend vor Schadensersatzansprüchen geschützt werden, die ohne eine Versicherung bereits das Ende einer sonst vielversprechenden Karriere bedeuten könnte.

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